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理财百科

互联网金融冲击背景下商业银行业务发展思考

夸客小编 浏览:3545 2016-05-05
  互联网金融领域有一句名言:“银行不改变,就改变银行。”近年来,随着互联网金融的不断发展,该名言正在逐步变为现实,商业银行越来越多地受到冲击,我们来看具体表现。

  其一,部分银行业务被互联网金融企业强势争夺。支付结算是银行的看家本领,转账、付款等业务一度都得通过银行。而如今,支付宝、快钱、财通支付等第三方支付公司比比皆是,一流的客户体验吸引了越来越多的客户群,比如微信支付可以做到AA付款、面对面转账等银行无法提供的服务功能。在支付结算的基础上,互联网金融企业逐步涉猎个人的资金沉淀业务领域。从阿里巴巴推出余额宝开始,各种各样的“宝宝”产品纷纷涌现,从活期到定期,任君挑选。这种局面对银行存款产生了直接冲击。仅余额宝一家,在短短两年中规模就已经达到4000亿元,相当于一家规模较大省级银行的存款规模。此外,在互联网上,小微贷款遍地开花。阿里小贷的推出,帮助小微电商获得贸易融资;各种P2P平台的搭建,吸引了众多个人和小微企业办理融资;网上众筹、在线保理等新型业务,更是如大军压境,使互联网金融企业迅速占领小微贷款市场。除了上述基础业务外,部分互联网企业开始深入银行的核心业务之一----贸易金融。最典型的代表就是商业保理互联网公司。通过在线受让企业的应收账款,即时为企业提供融资,并提供货款催收、账务管理、信用担保等增值功能,该类公司实际承担了保理商的金融角色,并越来越为广大客户所接受。

  其二,经营理念受到冲击。传统商业银行往往以行政区划为基础,设立各级分支机构,并广铺网点,实现对目标客户的全覆盖。在授信业务上,遵循“逐项审批,审贷分离”的原则。因此,人力物力投入巨大。这也造成了银行极高的准入门槛。而以苏宁电商为代表的电商系企业、网商银行和微众银行为代表的网商系银行,颠覆了商业银行的上述经营理念。它们不开物理网点、不做人工审贷,大部分依靠网络渠道和大数据分析进行运营,从而极大地降低了成本,也降低了客户准入的门槛,“草根金融”兴起。

  从以上分析可以看出,异军突起的互联网金融对商业银行造成了一定的威胁。尽管如此,商业银行仍然是我国金融体系中的重要组成部分,需要继续发展和革新。因此,商业银行需要积极主动应对互联网金融的冲击,提升自身的竞争能力。

  互联网金融为什么会成功?

  笔者认为,互联网金融具有三大看家本领,一是技术主导的信息优势,二是优质的用户体验,三是去中心化的组织营销模式。

  先从信息角度看。金融的核心问题就是解决资金供给方和资金使用方信息不对称的难题。互联网金融解决这个难题的主要方法,是通过经营电商平台、便捷应用等手段积累商户和个人的交易数据,从数据分析入手来评价融资方的资信情况。电商平台的典型例子是淘宝,便捷应用包括打车软件、投资交易软件等等。通过客户在线交易积累的海量数据,可以有效分析客户的行为模式,从而为后续的金融服务提供依据。

  再从客户体验角度看。互联网金融承继了互联网“用户体验至上”的精神,各项业务从设计到应用,处处以用户角度着手,不仅极大地降低了用户的使用成本,还为用户提供尽可能多的增值服务,对用户产生强大吸引作用。举个人在线投资业务为例,在客户体验上通常有以下安排。一是用户能够实现自助开户、绑定银行卡,从而随时可以开始投资。二是用户在投资过程中产生的闲散资金可以自动投资短期类活期理财产品,与活期存款相比,流动性无异,收益率优势明显。三是实时显示投资损益,提供财务报告。上述前两点能够降低用户使用成本,第三点能够提升财务管理价值。

  从组织营销模式角度来说,互联网平台奉行“去中心化”式的新型信息交互形态,不再有所谓的权威中心体进行信息发布和提供金融服务,每个参与主体都可以表达自己的观点并参与到金融服务中。通过海量的信息创造与分享,互联网金融轻易融入大众的日常生活。比如P2P业务,每个个体都可以在线申请融资或投资,不再由银行等金融机构强力介入,所有交易都由投融资双方自主达成。基于上述两项革新,互联网企业部分介入了商业银行的业务领域,加上目前互联网企业通过多年经营,积累了大批客户,并发展出一套以资源整合为中心的商业模式,也为打入商业银行传统市场打下了基础。

  互联网金融商业模式是否会全面冲击银行?


  答案是否定的。

  首先从使用客户角度分析。由于网络是个人生活的重要组成部分,也是很好的业务渠道,互联网企业前期主要针对个人客户开展服务,如网上购物、订票订餐等,形成了稳定的客户群体,而以贸易为主的小微企业由于参与网上贸易,也是互联网企业的现有客户,因此,现有电商平台和便捷应用主要服务于中低端个人客户和小微企业,上述主体在线交易过程中产生大量交易数据和信息,为数据分析提供依据。而商业银行的主要客户群体----大型企业客户,由于自身资源充足、商业模式成熟,往往不使用电商平台和便捷应用,所以其相关信息和数据很难被互联网企业掌握。

  其次从授信决策角度分析。互联网金融通常以大数法则为原则,在积累一定数据的基础上,依托数据分析模型进行授信决策。这一套体系,在个人、小微企业客户授信决策上比较适用,该客户群数量繁多、授信分散,符合大数法则的要求,且测算出的不良率与实际的偏差不大,利于风险控制。而大型客户的特点是数量少而授信集中,大数法则不适用,且出现单笔不良贷款就是大金额,会对互联网企业造成较大影响。

  最后从推广成本角度分析。互联网金融以在线化低成本的方式拓展业务,只有客户量足够大、产品标准化程度高,才能形成规模经济,具有盈利的可能性。中低端个人及小微企业的客户数量多、需求相对单一,可以用标准化产品提供,天然是互联网金融选择的客户对象。而高端个人及大型企业的客户数量相对少,金融需求多元化,金融方案往往需要个性定制,使得互联网金融很难以低成本进行拓展。

  从以上分析可以看出,依托上述两大优势,互联网金融的长处是做个人及客户小微企业,且个人客户以中低端为主。产品上,以在线支付结算、在线投资理财、个人消费贷、小额企业贷、小额贸易贷等标准化产品为主。

  银行应对1:差异化经营方式

  更专注于高端个人及大中型公司客户市场,着重提供大额、个性定制化的产品。从个人市场角度,加强建设分级的客户服务体系,为高净值客户提供全球一体化的贴心私人银行服务,实现一点接入、全球客户经理和产品经理共同响应、协作推进的机制,以及为中产人士提供个性化的专业金融理财规划服务。从大中型公司市场角度,加快发展投资银行、结构化贸易及大宗商品金融、财务顾问等专业水平强、定制化程度高、单笔业务规模大的业务。

  加快建设专业的风险管理队伍,既能够很好地应对宏观经济变化带来的风险,也能够灵活地为每家客户制订风险管理策略。这在当前经济下行、企业风险增大的背景下尤其重要。

  银行应对2:积极借鉴,为我所用

  首先,通过内部数据的挖掘整合,可以有效地分析现有客户的新增业务需求和潜在风险点,从而为业务发展和风险控制提供有力工具。比如,通过对客户账户往来交易流水信息的分析处理,既可以知道该客户的主要上下游客户,为批量拓展供应链金融业务提供依据,又可以通过匡算该客户的资金回笼量,以验证银行对客户的授信总量规模是否合理。中国银行之前开发的“客户透视图”系统,通过整合内部各信息系统,方便相关业务人员直观地查阅客户的基本信息、授信情况、财务状况、资金流水、担保链情况等,是一次有益实践。

  其次,通过外部互联网信息的收集分析,可以有效地进行贷后管理。比如,通过与税务、司法等专业机构网站和公共搜索引擎的合作,建立客户负面信息搜索系统,一旦客户在互联网上出现任何负面信息,系统将自动提示给相关业务人员,以促使迅速采取措施应对。

  再次,通过大力发展撮合业务,扮演平台角色,能够一定程度实现去中心化,从而做大业务流量。比如,与信托公司等机构合作,以信托等撮合方式,为资金需求方和资金提供方提供交易平台,同时提供专业的信用评级、投融资顾问等服务。

  最后,通过不断提升客户体验,发展潜在客户。比如通过手机银行使客户享受实时便捷的综合服务,通过一体化自助终端为客户提供公交卡充值、自助结售汇、按揭还款等便民服务,通过微信公众号为客户实时提供信用卡消费等实时信息服务。这些服务的推出,将极大地扩大银行的服务空间,提升银行的服务水准,从而吸引到更多客户的更多业务。

  银行应对3:合作经营自建互联网金融平台

  部分银行也已经开始探索。

  工商银行与第三方电子商务平台合作,推出了“易融通”产品,专门针对第三方电子商务平台从事贸易活动的微型企业和个体工商户的小额在线贸易融资产品,含抵质押、联合保证、信用等多种贷款方式。客户自助提出贷款申请,系统依据客户在电商平台的经营时间、正式会员时间等申请信息依靠后台模型自动确定100 -500 万不等的贷款额度和贷款利率,实现了小微企业融资的标准化处理模式。

  建设银行与金银岛网站合作,推出了“e单通”产品,与金银岛网站、指定物流商三方系统对接,为金银岛交易商提供全流程网上操作的仓单融资服务。金银岛电商平台向建行批量推荐客户,建行为此专门建设绿色通道,由专人进行网上快速审批,7个工作日内完成授信。货入仓库当日2 小时内放款,单据合同全部电子化并不需线下审查,解押出库时凭提货密码提货,监管方和建行网上签章,2小时内解押,实现快速出入库。

  自建互联网金融平台领域,中国银行开发了“中银易链”云平台,该平台是该行通过银企直连深度契合核心企业ERP系统,并整合进销存在线流程实现核心企业与其上下游企业及我行间的信息流、资金流和物流的三流合一的综合在线平台,通过帮助企业实现仓储、物流、财务等内部流程及与上下游客户交易的电子化,并提供在线金融服务,大大降低了核心企业的内部管理和外部交易成本,强化了供应链管理功能,也是未来该行通过供应链金融批量拓展中小企业业务的利器。

  平安集团投资建设上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司,简称“陆金所”。其实质是P2P网贷平台。投资标的主要来源于平安银行客户的融资需求,并由平安集团旗下担保公司进行担保,广大网上投资者通过网络以购买理财产品方式进行投资。

  以上合作或自建方式值得各家银行借鉴。需要注意的是,商业银行需要在此过程中对客户资源、交易信息、融资审核方式等关键环节起主导作用。

  “不经历风雨,怎么见彩虹”。面对互联网金融的冲击,商业银行需要积极应对,进一步强化自身的优势业务,借鉴互联网金融的核心竞争要素改进产品和服务,并加强与互联网金融公司的合作。我们有理由相信,在经历此次考验后,商业银行能够实现更加健康有序的发展之路。


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