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如何做互联网金融_互联网金融模式

夸客小编 2016-01-18 阅读量:1068
  这两三天以来,互联网金融圈内都在集中讨论互联网金融将来开展的机遇与应战。其中,这样一种观念得到了圈内的共同认可:风险控制成为了互联网金融开展的一道拦路虎,谁做好了风控,谁就将是互联网金融的排头兵!

  互联网金融行业要持续、安康、稳定的开展,树立严厉、完善的风控体系,构成贷前、贷中、贷后流程管理和决策系统是关键。目前来看,国内互联网金融公司的风控程度与欧美兴旺国度相比还有一定的差距。

  风险高发降临,互联网金融迎来拐点


  7月8日的挪动金融国际峰会,零壹研讨院院长李耀东博士发布了《中国P2P借贷效劳行业白皮书》,白皮书显现,2014年10月起,国内互联网金融行业已然迎来拐点:

  2014年10月起,互联网金融从业机构数目初次呈现倒闭数大于新增数的状况;而到今年4月,倒闭数竟成为新增数的6倍。2014年,互联网金融问题平台环比增长近2倍,2015年1月—4月问题平台每月超越50家,今年6月全国问题平台数量为92家,较5月增长了67%。截至2015年4月,问题平台合计高达614家。

  面对《中国P2P借贷效劳行业白皮书》相关数据,行业专业人士剖析表示,国内互联网金融行业正迎来拐点。2015年P2P的兑付压力将加速上升,行业将进入风险高发期。思索到大量P2P平台成立于2013年和2014年,金融风险具有滞后性,大量新增贷款将在2015年抵达最终兑付阶段。另外,2014年行业的超高速开展加上监管缺失,平台间对资产和资金的抢夺剧烈,运营和管理等各类风险呈现加速累积态势。因而2015年行业将处于风险高发期,风险有集中迸发的可能,表现为更多平台倒闭、跑路,以至某些老牌平台、知名平台也可能呈现严重的兑付危机,会对行业产生严重影响。

  风险控制成王,互联网金融亟待改造


  互联网金融的新拐点既是应战也是机遇。目前,无论是从业者还是监管者,都曾经认识到了这样一个问题:互联网金融行业亟需改造,而提升风控才能,成为了推进互联网金融改造,加速国内互联网金融行业安康、有序开展的关键步骤。

  随着中国互联网金融不时向纵深开展,P2P行业在外乡化运营过程中呈现诸多水土不服的现象。这在很大水平上与政府的介入和监管缺乏,相关法律法规呈现缺位有关。所以在互联网金融的风控上,政府以及监管机构首当其冲,必需经过制定相关政策法规为行业树立规范。

  他山之石,能够攻玉。固然国内互联网金融兴旺水平远超国外,但在风控的详细操作上,美国互联网金融行业的一些做法值得国内自创。

  美国从大数据的角度动手,直接打造了信审风控技术系统级的处理计划。以全球预测剖析及决策管理软件公司FICO(费埃哲公司)为例,FICO开发出了基于全美个人消费信誉记载为数据根底的个人信誉评分系统,对全美消费者停止信誉评级。目前美国三大信誉局都运用FICO信誉分,FICO的数据曾经得到社会普遍承受。

  除了政府监管以及大数据的发掘外,互联网金融风控程度的进步更需求全行业的数据共享。单独一家互联网金融机构只能自扫门前雪,唯有全行业的数据共享,才干让风控程度在行业的层面上整体提升,推进国内互联网金融的安康有序运转。

  排头已然展露,国内市场鲇鱼入红海


  谁做好了风控,谁就是互联网金融的排头兵!国内市场曾经有一些互联网金融平台在风控技术上苦下功力,这些平台正如鲇鱼普通,为互联网金融这片红海带来新颖元素。

  美国FICO模型实践上曾经被国内包括宜信、有利网、搜易贷等家多互联网金融平台采用,但在信审风控技术系统方面,同样玩P2P的玖富除了引入了美国FICO模型外,还依据外乡经历开发出合适中国本人的信誉决策模型。玖富杯互联网金融创业大赛杭州站中,玖富结合开创人、高级副总裁陈理行引见,玖富旗下闪银Wecash基于社交大数据停止风险评价,只需客户有网络社交平台账号,即可在挪动端停止闪电评价,出示详细分数后将很快拿到授信额度。这一信誉决策模型中的智能信誉量化决策比例正在从过去的30%进步到如今的70%,此举大大降低了工作人员的人工操作风险。

  为了获取海量数据,扩展信誉量化的掩盖面,提升信誉量化的准确度,玖富还与阿里巴巴旗下专注大数据征信的芝麻信誉展开协作,与同行相比,这一做法显然更具远见。同样固然在公开共享数据方面呼声很高,但真正落到实处的机构少之又少,借助阿里巴巴旗下海量买卖记载中提炼出的用户征信数据,必然如虎添翼。

  在互联网金融行业迎来大变局的今天,互联网金融平台能活多久做多大,看的就是风控实力。想做好风控,关键又在于树立健全买卖背后的征信体系。而这背后,则是各家平台风控模型、人才、资源、金融经历的比拼。



  互联网金融模式


  在世界范围内,互联网金融主要有四种运营模式,而目前国内互联网金融网贷平台也相应有四种运营模式:

  一、无担保线上交易模式。此模式接近美国互联网金融网贷,即平台只充当“牵线人”,披露信息,不担保,风险由投资者自担。这是一种纯信用的贷款。不过,国内这种模式的平台很少。不提供资金担保,但是结合大量数据的支撑和针对中小型的资金需求的人,反而更好降低了这类互联网金融运营模式下的资金风险。

  二、有担保线上交易模式。这类互联网金融网贷平台不是单纯的中介,而是与担保机构合作,负责核实借款人信息,并管理资金,平台既是担保人,也是联合追款人。对投资者来说,风险较低,但平台经营成本也由此增加。

  三、线下交易模式。类似于民间借贷,线上的网络平台负责提供信息,最后线下完成交易,一般借贷方需要有抵押品,从纯信用贷款到抵押贷款,大大降低了风险,不过线下交易受到区域制约。

  四、线上线下结合方式。这是目前较为理想一个模式,小额交易线上完成,超过一定数额则线下交易,并要求有抵押物。这种模式比单纯的线上或线下交易更具优势。例如夸客金融的房易贷车易贷都是抵押贷款,依靠有抵押权的信托机构执行,保障了投资者的利益。

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