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p2p模式_p2p模式是什么意思

夸客小编 2016-01-28 阅读量:1238

  p2p模式是什么意思


  网络化模式:实际上,最原始的P2P理财模式就是拟定理想中的全网络化模式。一切通过互联网解决,而在原始P2P理财模式中,为了帮助更多人解决实际借款需求,出台了借款人可以不需要抵押物直接通过个人诚信作为担保依据,而不是考虑对方的抵押物资实际上又多少。不过,在我国,要想全面实行这个还是比较困难,因为我国的个人征信系统尚不完全。

  担保P2P模式


  根据国人能够接受有担保行为的出资的特点,有些P2P平台依靠强大的背景,把集团的信誉加入到平台中,作为吸引更多的出资人的一种方式。证大财富、陆金所就是典型的案例。

  陆金所与所有P2P网贷平台的最大区别,是让体系内的另外一家机构(平安融资担保)参与到网贷交易,并且对交易双方进行了保障。有了这层担保行为,陆金所的网上交易就不停留于个人的信用问题,更是出资人对平台的信任问题,在此基础之上,平台对借款人的审核调查后进行资金的借出。即:出资人→平台→借款人的关系,其核心是出资人基于对陆金所的平台(尤其是担保行为进行认可)的信任和认可。

  值得注意的是,作为背景强大的P2P机构,陆金所依靠担保机构的担保,这种模式倾向于类担保公司或者类信托公司的概念,满足了目前大多数投资人对于本金安全和获得收益的期许,但是两个问题值得人思考:这种类似于以固定利息向出资人借款,然后对个人进行放贷的模式,如果违约率在可控的范围内,这种模式就能够取得成功,如果超出了控制范围,也将带来较大风险。其次,在陆金所的网站上,其借款交易并没有出现费用,陆金所的营收来源让业内人士感觉差异,在舆论上难以免除资金池的质疑。而根据最新监管管理办法,P2P平台不允许设立资金池。

  中间人P2P模式


  由于P2P是新生事物,在我国的政策监管还不够完善,这也为不少处于监管“灰色地带”的P2P平台提供了较大的空间。宜信便是其中的一家。

  作为目前规模最大的线下P2P平台,宜信是中国P2P平台的代表。在宜信模式里,为了规避非法集资的风险,唐宁成为了最大的“债权人”。 他个人先将资金借给借款人,然后把债权进行拆细,使其从金额和时间上拆分,打包成理财产品转让给资金出借人(或投资人),并从中赚取息差。比如,唐宁可以以个人借款的方式借给借款人五百万,就获得了一笔五百万一年期的债权。这笔五百万债权的息差,就成了宜信的盈利模式。

  不可否认,这种宜信的模式遭遇的最大挑战在于是否触犯了“非法集资”的法律红线。虽然我国法律不允许非金融机构发放贷款,但却保护对个人贷款的发放,宜信以唐宁作为债权人放款给借款人,再将其对借款人的高息放款打包,设计成不同期限和回报率的“理财产品”卖给出资人以赚取息差。这样的模式一旦遇到监管政策的出台,难以预测会出现“政策风险”。不仅如此,随着宜信规模的扩大,对其风控水平也提出了更高的要求,一旦坏账率高企,将难以端住这个“盘子”。前段时间宜信被曝落入皮包公司“陷阱”,有8亿贷款已经坏账难追回,就是个很响亮的警钟。

  纯平台P2P模式


  相对于其他的P2P机构而言,拍拍贷更多的是专注于搭建出借人与借款人的平台。也是典型的网上P2P借贷模式:借款人发布借款信息,出借人凭借借款人的资料(信用状况、各种认证资料)自行判断是否出借,网站仅充当交易平台。

  正因为充当了平台商, 2-4%的中介服务费成了拍拍贷的主要收入,而其他费用为充值手续费和提现手续费。在这个平台上,拍拍做得最多的,则是线上的审核工作。

  根据相关人士的介绍,拍拍贷对用户提交的书面资料的扫描件或电子影像文件进行形式上审查。这种审查更多的则是对用户提交的书面资料的内容与其申报的信息的一致性审查。审核方式与世纪佳缘类似,拍拍贷只负责对借款人提供的各项信息进行线上审查,并不保证信息的真实性。

  一旦出现逾期风险,拍拍贷要做的则是将逾期用户的资料进行曝光,并根据不同地区不同用户的情况,借出人可以进行法律诉讼程序或者找催收公司进行催收,拍拍贷将配合借出人提供法律咨询支持。

  与银行不同,由于拍拍贷借贷的权责都转移了,出借人只能依靠自身追款或承担损失,拍拍贷不承担任何责任,所以平台本身并不用提准备金。违约后平台提供催收服务,问债务方收费,但却不是义务。

  这就意味着,对于出借人而言,拍拍贷模式的这种平台化,使得他们只适合于小额贷款,借出人承担的信用风险就显得特别高,一旦出现逾期或者不良,只能后果自负。

  夸客金融P2P模式


  夸客金融已是一个P2P平台,但是相对于纯平台而言,夸客金融对借贷人进行严格审核,建立庞大的信贷工厂,对接个人信用系统,对于违约的同样进行征信记录。使用第三方支付,同时和第三方银行合作建立预期风险补偿金。因为借贷人的质量良好,夸客金融P2P平台也同时信贷机构合作,这样在国内P2P模式属于少见,而且也说明平台风险低。


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