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互联网金融的本质: 基于“人性的连接”达成自由的价值交换

夸客小编 2016-05-05 阅读量:1383

  前言:为何探究互联网金融的本质?


  2013年被称作是互联网金融发展元年,2014年则被称之为互联网金融爆发年,如今2015年已经过半,业态发展继续蓬勃,传说中的2015将是“洗牌年”,几度貌似成为现实,却又一次又一次被更新的模式所颠覆,看来,互联网金融高速发展仍未结束,作为业界观察者,我写下此文,尝试探究互联网金融的本质,藉此纪念这伟大的时代。

  我认为探究事物的本质,寻找其发展规律是社会责任的体现,一种新事物的降生,其背后有历史、人文、社会、经济、技术发展的规律与逻辑,我们应当把握好这种逻辑,使得“人类永恒的主题是发展与创新”这一命题对人类造成的副作用最少,使得我们的监管,也就是游戏规则本身与其执行机构,最大程度上保持与时俱进,保证创新商业模式对社会的作用利大于弊。

  一、目前互联网金融本质之争议


  1、少数派:互联网金融的本质是互联网。这一派别的主张者为互联网出身,对互联网的精神、技术、逻辑有深刻的理解与把握,认为是互联网连接技术催生了互联网金融,是互联网金融应用的基础,所以,其本质就是互联网。

  2、多数派:互联网金融的本质是金融。持这种观点的人士多数为传统金融行业出身,前面两年的P2P坏账风波,使得这一观点支持者众,互联网金融的本质是金融,那么,互联网金融的核心就是风控了,这好像很顺理成章,竟让人无言以对。

  那么,究竟互联网金融的本质是什么?我们索性先探究一下,互联网与金融各自的本质。

  二、互联网的本质


  依托于互联网,很多人做成了大买卖,混出了大名气,故此,相当一部分人是把互联网当作了工具,认为互联网的本质是一个连接工具。但是,互联网连接什么?钱?物?知识?

  我认为,互联网的本质就是:人性的连接。

  在互联网时代,每个人都有了“人的全面解放与发展”之可能。

  咦?是不是听着挺耳熟?对,马克思关于共产主义特征的论述,其中提到了人的解放与全面发展。20年前,我没搞懂,我相信我的马哲授课老师自己也没搞懂,人的解放与全面发展,比“物产极为丰富,人人各取所需”的场景更难想象(今天的产能过剩,倒是印证了)。你说,人类会走到以劳动为满足的这一天吗?人,有可能完全自由自主地选择自己的工作与生活方式吗?人,真的可以不想干嘛就不干嘛吗?其实,讲台上的老师自己也觉得挺扯淡的。

  而互联网时代,带来了“人人都是”的时代,一场直抵人性的革命来临了。人人都可以是作家、摄影师、出租车司机、编辑、教师、算命大师、投资者、融资者……互联网,曾今被我们理解为虚拟的世界,如今我们真实地在里面居住与生活着,我们的资讯与技能获取变得轻松甚至完全免费,我们,可以和不同地域的朋友深入交流思想,今天,只要你愿意,你要成为你想要成为的那个人,越来越容易了。

  我们,第一次离“人的解放与全面发展”这一目标如此之近!

  写到这里,我忽然想找到当年的马哲老师,告诉他:马克思太伟大了,他虽没预见互联网的诞生,却预见了互联网时代人类的生存状态!

  互联网的本质就是人性的连接,最好的例证是“一切互联网企业的成功,是对人性洞悉应用的成功”。请看腾讯、阿里、百度、小米、罗辑思维、Uber等等,无一不是。

  分享、情感、信息回路、去中心化……这些都是人性的本质诉求,而互联网,以一种不可思议的速度迅速连接了这一切,重塑了这一切。

  所以,互联网的本质是人性的连接。

  三、金融的本质


  金融的本质是什么?耶鲁大学陈志武教授谈了金融的逻辑:金融,就是跨越时间与空间的价值交换。

  而这种交换的核心基础,依托于信用;而信用的本质就是“关系”。人与人之间、企业与企业之间、股东与企业之间、国家与国家之间,莫不是“关系”的认知、管理与控制。

  而“关系”的核心则是认同。

  四、互联网金融的表现形式

  现在,让我们来看看互联网金融的实际表现形式。

  1、互联网第三方支付,这个最有代表性的莫过于余额宝与微信红包了。余额宝让理财变得容易,微信抢红包之过程与体验相当刺激,让人乐此不彼,直接催生了微信支付在AA收款、滴滴打车等多个场景与领域的应用。

  2、P2P、P2B等互联网借贷模式,是在互联网平台上发布个人、企业的借款需求,达成大众参与出借理财,使得投融资信息趋向于对称。不幸的是,坏账、欺诈风波一直伴随着这场轰轰烈烈的金融脱媒革命运动,平台到底是信息中介还是信用中介之争至今没有尘埃落定(这也是对应的监管指导意见迟迟未能出台的重要原因)。而没等监管跟上,网络借贷又推出了新型的迭代产品:社交金融。一种基于熟人圈子的匿名金融借贷模式,让基于互联网社交的关系“变现”,让农业社会的宗族金融在互联网时代轮回转世,直接亮瞎了重视抵押信贷风险控制派的眼睛。

  3、互联网众筹模式,众筹,古而有之。但今天的众筹,无论是股权众筹、活动众筹、产品众筹,都已经不单单是熟人圈子里面的支持行为,为何参与高风险的股权众筹?为何参与回报微薄的活动众筹?一定是为了投资收益吗?可能有些理由你听了会哭笑不得,一家在微博上、淘宝上出售股权的企业,绝大部分出资者不知道企业创始人到底想要干什么,甚至还有一位投资了5万元的投资者,在一年以后问创业者,你那公司叫什么名字?我所创建的客家邦互联网金融在广东河源市发起了众筹一支龙舟队打比赛的活动,每份138/238元,附赠一些小纪念品,只是通过微信运营,筹集了13万元搞了一支龙舟队,并拿到了广东省龙舟赛的冠军,可是事后发现,除去本土乡亲支持者以外,好多支持者不是河源人,甚至也不是客家人,他们之前都没听说过这个偏远的城市,这辈子估计也不会来这个小城市,而他们参与的理由居然是:挺好玩的、我信任你们。

  4、金融技术与互联网精神深度融合,人性化的玩法不断迭代。股票配资、ETF衍生品、一站式互联网金融门户等玩法陆续问世。股票配资随着牛市蓬勃发展,交易量达到千亿级别,但更牛的是,以“配资么”为代表的娱乐化股票配资平台,直接就把A股作为“拼人品”博彩之标的物,让用户用几百块钱撬动5—10倍的资金杠杆,随机产生买入的股票代码,搏两天的股价盈亏,获得了比一般配资平台高一倍的利息收入、交互频次和用户黏度。让用户乐此不彼的原因很简单,人性的贪嗔痴,人性的天生爱冒险爱刺激,造就了这火热的平台。

  五、结论:互联网金融的本质


  那么,我们现在来讨论:互联网金融的本质。

  李克强总理“互联网+”的时代最强音一呼百应,各行各业都在寻求自己在“互联网+”战略中的位置。很自然,互联网金融的本质在很多人眼里就是“互联网+金融”,把线下金融需求在互联网上筹资解决这样一种监管套利模式,咱没有银行、证券牌照,但咱利用互联网也可以干和他们一样的事情!正是这种认识,造就了今日一哄而上,全民P2P,全民众筹的局面。

  中国是个足够大的市场,简单的商业模式只要做得够大,卖机票也可以做到上市。大多数传统行业认为自己+上了互联网就可以具备无限的想象空间,就会被资本市场所青睐。然而后来我发现“互联网+”不是“+互联网”,用电商思维无法解释这种新兴的范式。互联网连接的是人的思想与行为,任何一个行业,将人的思想与行为连接起来的话,其力量是无法用过去我们所拥有的思维去理解的。

  我们看到很多传统金融行业在上马互联网金融,他们强调自己的风险识别与风险管理能力,互联网只是他们除了报纸电视以外的一个新的获客、宣传渠道,且不说他们基于企业、个人的次级贷款与银行级理财安全性几何,也不说他们基于股权私募的投资管理能力如何,就理念而言,他们是远离人性本质的“互联网+金融”,这种相加是简单的物理相加而绝非化学、生物学式相加。这种认识的局限性,往往导致了以产品为导向,以老子自居,忽略了用户的最根本需求与用户的生产创造能力。

  前面我们提到:互联网的本质是人性的连接。在人性面前,一切把互联网当作宣传渠道、销售渠道的+法都将是失败的。过去的岁月里,我们所看过的医药广告,被灌输的“脑白金”还少吗?我们朋友圈的微商还少吗?为什么我们会不买账?

  所以,要探究互联网金融的本质,任何试图将互联网金融的本质归结为互联网或金融的努力都将是失准的,打个比方:我就是我,我不是我爸妈。我有我爸爸基因与特征,我也有我妈妈的性格与气质,尝试用我爸我妈中间的任何一位来代表我、解释我将是徒劳而无效的,无助于了解我的性格特征并对我的人生发展提出建议。

  所以,我就是我,一个诞生于父母,具备父母特征却又完全是另一个新的生命范式。

  所以,我理解的互联网金融的本质是:任何人在任何时间、在任何地点、自由地连接参与的跨越时间与空间的价值交换。

  这就是我对互联网金融本质的理解。互联网金融具备高效的连接与迭代能力,是全新的人类价值交换范式。它直接带来了观察方式、思维方式、参与方式的改变,要理解它的本质,看到它的价值与风险,要用系统思维X生态思维X数据思维X人本思维,这样才能让我们的规则制定者顺势而为,推动人类的创新转化为实实在在的创新成果。


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