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互联网金融平台资金存管到底是怎么玩的?

夸客小编 2016-05-20 阅读量:5171
  近期,“第三方支付牌照”以及三方支付资金托管模式是否合规问题持续的发酵。未来互金(互联网金融)行业的资金存管、托管势必是银行接口、银行账户、银行通道。从某种程度上来讲,银行的存管与托管只是保证了在互金平台资金的独立性。避免了“资金池”的现象产生。所谓的“资金池”说穿了就是未经有关部门批准擅自建立独立账户,并吸纳和沉淀公众存款。今天我们就借着良好的形式“展望一下未来”,未来银行存管应该怎么玩,从三个方面说吧,准入条件、登记结算、委托划扣授权。

  一、准入条件


  1.互金平台的数据与程序


  现在互金平台接入银行存管系统的可以说是凤毛麟角,从互金平台本身的硬件来说,服务器的强大以及程序开发人员的从业技能都有密不可分的关系。原因很简单,不管是什么语言开发的平台(Java、PHP、。net)都需要专业的程序员甚至一个程序团队来对接银行存管接口。因为互金之前大部分都是三方支付公司接口,三方支付接口可以根据不同的平台业务需要进行适当的调整。而银行接口是根据法律法规以及支付结算的合规性固定存在的,这就需要程序员在原有的接口上进行调试或者重新开发。

  就好比安卓手机和苹果手机,安卓手机做一个APP很简单。因为安卓系统会根据软件的需要自动进行搭配。而苹果系统正相反,则需要App完全适应苹果手机。(本人不是专业程序开发,若有错误,还望大神们不吝赐教)那么互金平台和银行接口对接就像苹果App适应苹果系统。

  2.银行的要求


  记得今年年初,本人在对接银行接口的时候,银行提出了三项要求,如果满足条件可以考虑对接。从银行方面讲,当然希望平台实力越大,越安全,能兜底。

  首先第一个要求就是实缴注册资本5000万。反正本人接触的银行开的第一个条件都是这个。当然银行不仅仅是为了风险,多拉点存款也是应该的。怎么证明平台实缴资本?在接口银行开户。其次平台的大股东或者出资人是国企、上市公司、知名企业。最好是当地或者所在省区的上市公司、100强企业。有了这样的大企业做一个潜在性兜底,风险能把控的住,至少这些企业有资本运作的成功案例不会胡来。而且这类企业做平台都是为了拓展金融市场变相性的增加融资渠道。

  最主要的是,银行能跟这种企业搭上关系,以后开展各周边业务也是手到擒来的。如果以上条件你都不满足还有最后一条。就是互金平台进行过风投融资。风投融资证明平台前景实力和良性发展没有太大问题。而且,风投融资的平台都经过风投团队深入考察,在合规性上也没有什么问题。最主要的一点,银行一旦接入存管,证明平台按着国家政策进一步完善,平台的宣传力和软性公信力又强大了,也许后续的风险投资接踵而至,对于银行来说这都是存款啊。(知道的太多不好,哈哈)

  二、怎么接?如何设计流程?


  说到实质性问题了,还是分三块来讲吧,平台、出借人、借款人。

  首先说明的是,银行存管,平台负责信息传递,说穿了就四个字——登记结算。接入存管最好的一面就是体现在登记结算上。平台作为中介结构只负责,出、借双方的信息登记。而银行负责结算出借双方的资金,存管出借双方的资金。

  1、平台:平台既然作为信息登记中介机构,只要做好了相应的内部循环指令操作就可以。也就是出借人在平台上的相应操作信息。如果更有人性化得操作,平台应取得出借两端的授权信息。什么叫授权信息,我们稍后会说。

  2、出借人:出借人作为在平台上的投资人,你一注册,下一个环节就跳转银行接口,然后完善银行所出示的个人信息。也就是说银行等于给你开立了一个它本行的电子账户。这个账户是银行开立和平台一点关系没有。你充值、取钱都在银行取,平台只负责充、取得信息传递。

  3、借款人:借款人的开户方式和出借人是一样的。注册基本信息,由平台传递给银行。你一确认,银行就给你开立一个电子账户和出借人一样。也就是说,你还款,取款完全在电子银行账户上操作,这个和平台一点关系没有。

  这样完全的阻断了平台从中结算资金和“资金池模式”。因为该银行给出、借双方开立的账户完全独立。

  4、接入银行存管流程。

  (1)、出借人:出借人存、取无非就是这两项,别的也没有其他功能了吧?有人说会有投标或者购买理财的动作,告诉大家那是信息传递。存好说,假定出借人是个人,流程如下:出借人充值→银行存管账户(个人)→发送充值信息给平台→平台确认信息,在会员账户中显示充值数额。(钱进的是出借人个人银行存管账户)

  (2)、出借人发动取款指令→平台确认指令→银行收到指令确认是否有余额→银行存管账户出金→出借人银行卡。

  (3)、借款人:借款人无非也就是还款、取款两大类,先说一下,借款人在平台融资后,取款的资金走向

  (4)、借款人发布标的→平台审核完成准许发标→出借人出资→在未满标的情况下,钱冻结在出借人银行存管账户。

  (5)、满标后:平台发送信息给银行(额度、对应出借人金额)→银行确认资金在多个出借人开始归集→银行存管账户借款人→借款人相应账户(可以是对公、可以是银行卡)

  (6)借款人还款:借款人发动还款指令→平台确认(额度、对应出借人)→发送还款指令给银行,银行冻结借款人账户资金(借款人银行存管账户)→银行把借款人资金送达出借人的银行存管账户。

  银行无论是存还是结算、完全按着平台发出的指令,那么平台也不会突然发出指令,平台的原始指令是出、借双方自己发动的取款或者提现指令。也就是说你是投资人你不发动提现,钱不会跑你银行卡上去,你不发动充值钱不会在你卡上跑丢。

  三、委托划扣授权


  接下来我们说说第三款内容了,委托授权划扣。也就是说一旦签订了授权书,钱真的会“自动”在你账户上划走哟。那么什么叫“委托划扣授权”?

  1、出借人:平台要和出借人签署的授权协议无非就是一种,直观的说,从出借人绑定银行卡上划扣。这个听起来是不是有点吓人。当然,不是你卡上有钱平台就给你划走,而是约定时间、金额进行划扣。举个例子,某个出借人每月15号发工资,17号固定时间买理财,那么如果出借人授权平台16号划扣,那么平台把划扣信息传递给银行,(划扣核准信息就是平台和客户签订的划扣授权书,还得出借人本人摁手印,和查征信一样,没有出借人本人印鉴银行不会办理),那么银行每月16号就在出借人绑定平台银行卡里,划扣出相应额度。这个资金直接充值到出借人的银行存管账户里。这就好比中x银行的活期理财产品一样,一旦约定划扣,到约定日期自动购买。

  《指导意见》中说到,平台不允许带出借人进行投资。也就是说凡是投资、赎回的信息指令,必须是出借人本人来操作,平台不允许进行程序干涉。所以各位平台的运营执行官注意了,自动投标也不行了哟。

  2、借款人:借款人的委托划扣,在一定程度上可以减少借款人的违约风险。举个例子:做过小贷公司、融资租赁公司的都知道。每个月借款人的利息通过绑定的银行卡,直接划扣到小贷公司或者融资租赁公司账户上。这个道理是一样的,借款人与平台签署好授权协议,协议中如果约定提前还款,比如说到期前三天回购,或者到期前多少天还款多少,那么银行就有权利去冻结或者划转,借款人的银行托管账户内资金。那么好事来了,平台在签署授权协议的同时,直接把担保人也拉上注册,如果借款人超出划扣期限多少天之内,银行有权利在担保人注册的银行存管账户内进行相应划扣。

  声明一点,委托划扣授权书,平台必须要合法合规,本着双方自愿的约定来签署而且,授权书原件需要出、借双方本人签署,是要拿给银行留存备案的。

  最后要说明的是,投资者不要认为互金平台有了银行存管就是很安全很合规的平台。互金行业的风险不仅仅集中在“资金池”问题上。本人认为很多的“跑路”平台不是一上来就想“跑路”的,借款人出现严重逾期,导致平台无法兑付也是平台跑路的原因。银行存管在银行给投资者展示的合同里,银行也是不“兜底”的。也就是说银行只负责互金平台不会碰到钱,不会有“资金池”而无法保证理财产品和资产包的安全。所以广大投资者在选择平台的时候一定要多维度、多角度的考虑,资金安全、借款项目真实、收益合理才能确保本金无忧。


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