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负利率风暴来了!10万存银行一年亏537元!

夸客小编 2016-05-20 阅读量:3971
  随着全球各央行被迫采取非传统政策来刺激经济且提供额外的货币刺激,负利率成为投资者不得不习惯的一个概念。一笔详细账单出来了,10万元存银行一年净亏537元!我们如何理财?如何跑赢CPI?

  近期,随着猪肉、蔬菜价格的大幅上涨,进而推高了CPI。于是市民对负利率的关注度突然提升。

  同时,随着全球各央行被迫采取非传统政策来刺激经济且提供额外的货币刺激,负利率成为投资者不得不习惯的一个概念。

  “把钱放银行,就相当于一直在贬值,真不知道应该把钱存在哪里去。”目前,不少普通投资者都有这样的困惑。

  今年1月,我国居民消费价格指数(CPI)超过国有大行上浮后的一年期存款利率,紧接着2月又超过股份制银行,这标志着我国现阶段已进入真实的负利率时代。

  而一笔详细账单出来了,10万元存银行一年净亏537元!我们如何理财?如何跑赢CPI?

  负利率是什么?


  所谓“负利率”,是指通货膨胀率高于银行存款利率。此时如果你将钱存入银行,你会发现不但不升值,反而贬值了,这就是存款实际收益为“负”的负利率现象。 假如说通货膨胀率为4%,银行一年定期存款利率为3%,实际的储蓄存款利率为- 1%,意味着100万存银行,1年缩水1万元。

  居民消费价格指数(CPI)是用来直观衡量一个国家通货膨胀水平的指数之一,当这一指数一段时期内高于一年期存款利率的时候,该时期内居民存款的实际利率为负,尤其是对于我国这种高储蓄率的国家来说,在这一时期内存银行一年定期是赔钱的。

  据银率网数据库统计,2015年10月降息之后,五大国有商业银行的一年期存款利率统一上浮16.67%,为1.75%;10家上市的股份制银行,除了招商银行同五大国有商业银行保持一致为1.75%外,其他9家统一上浮33.33%,一年期定期利率达2.00%。

  而据国家统计局数据,2015年四季度CPI基本保持在1.5%左右,2016年1月CPI达到1.8%,比国有大行一年期存款利率高出 0.05个百分点;2月达到2.3%,比国有大行一年期存款利率高出0.55个百分点,比股份制银行一年期存款利率高出0.3个百分点;3月和4月的 CPI同2月持平。

  负利率下把钱存银行亏多少?


  到底计存一笔一年期定期会亏多少钱?假设存款10万元,而全年CPI在2.3%左右, 也就是以2.3%为通胀率,如此计算国有大行和招商银行:一年期存款利率1.75%,10万元存款到期本息合计为101750元,根据现金价值,以2.3%的通胀率对到期本息进行折现,101750÷1.023等于99462.37,即一年后的101750元仅相当于现在的99462.37元,也就是说,在这几家银行存10万元一年期定期,到期实际上是净亏537.63元。

  同理,其他9家上市的股份制银行:一年期存款利率2.00%,10万元存款到期本息合计为102000元,用同样的方法计算,折现后仅有99706.74元,到期实际上是净亏293.26元。

  负利率对百姓生活影响


  1、物价不断上涨,市民购买力下降

  “负利率”意味着通货膨胀率高,对市民最直接的影响就是物价的不断上涨,包括食品类价格、水电 油气价格、甚至房价等。嘉丰瑞德瑞德理财师,食品类价格上涨就会直接使得市民在饮食上的开支会增加,在从负利率时期,市民需花比之前更多的钱购买同样的商 品,也使得市民对食品类产品购买力以及购买欲下降,生活质量也大打折扣。

  2、银行或提高存款利率,补贴市民损失

  “负利率”情况如果一直持续,可能会导致大量存款流出银行,因为市民为了避免资金贬值,寻找更多投资渠道来钱生钱。此时银行或采取适当提高存款利率等方式来防止过多的资金损失,这样市民存入银行的钱的利息也会适当增多,但贷款利率可能会维持不变。

  存钱到底怎么存收益高?


  对于一些心里承受能力较低的朋友来说,如果只想把钱存银行,需要选择正确的存款方法,收益也会大不同!那怎样存款,收益才会高呢?接下来小编就给大家一一道来!

  复合存款法

  也就是采用两种以上储种套存,这样会比单一存款利息高。假如你有5万元,先给这笔钱做存本取息储蓄。然后将每月的利息取出存入另一个零存整取的储蓄账户。这样,你就通过零存整取使这5万块所生的每个月的利息再生利息,也就是一笔钱最后生出两份利息。

  约定转存

  只要与银行事先约定好备用金额,超过部分就会自动转存为定期存款。约定转存办理起点为1000元,超过部分存一年定期。这种存钱方式,在不影响平时使用资金的前提下,可让效益最大化。

  通知存款通常分为“1天通知存款”和“7天通知存款”。目前,银行“1天通知存款”和“7天通知存款”的年利率为0.81%和1.35%,是活期存款的2-3倍。

  大额可转让定期存单


  大额可转让定期存单简称NCDS,指银行发行的可以在金融市场上转让流通的一定期限的银行存款凭证。商业银行为吸收资金而开出的一种收据。即具有转让性质的定期存款凭证,注明存款期限、利率,到期持有人可向银行提取本息。假如你有5万元要存5年,如果银行正好既设有5年期定期储蓄产品,又设有5 年期大额可转让定期存单产品,那么你选择后者通常会比前者的年利率高。

  普通投资者如何跑赢CPI?


  如果想跑赢CPI,负利率时代普通老百姓到底如何理财?对此,业内人士认为,普通的投资者来说,可以配置一些较好的货币基金、银行保本型理财产品、国债等,“这至少比存定期好很多”。

  闫自杰认为,在实际负利率时期,老百姓要学会存款搬家,寻找一些高于通货膨胀率的稳健型投资产品来替代简单的存款,比如表现较好的货币基金、银行保本型理财产品、国债等。

  目前,从市场情况看保本保收益的理财产品收益率均高于目前CPI,成为消费者热抢的对象。

  银行:国债遭热抢

  银行理财产品收益率逐步下降,国债成为近期老百姓热抢的产品。在收益超6%的非结构性理财产品淡出市场之后,收益超5%的产品也有绝迹之势。据 银率网数据库统计,本月初北京地区发行的人民币非结构性银行理财产品总数为526款,平均预期收益率为3.89%,较之前一周再下降0.01个百分点,较 上月同期下降0.04个百分点。

  4月10日400亿元电子国债瞬间被“秒杀”的火爆场景令不少投资者印象深刻。根据财政部安排,今年还有七次抢国债机会,分别是三批凭证式国债 和四批电子式国债。值得注意的是,今年前两期国债,3年期和5年期的年利率分别为4%和4.42%,相比之下,新一期国债票面利率均下调0.1个百分点, 这也是自去年10月份以来国债利率首次下调。

  基金:保本类成主旋律

  在震荡市场环境下,保本类产品再度收到市民追捧。据Wind统计显示,今年来发行的保本基金达到67只,一些基金公司的保本产品更是早早提前结 束募集。上周五证监会例行会议上提到,受市场环境影响,保本基金发行数量大幅增加,管理规模增长较快,对目前现行连带责任担保方式和买断式担保方式存在的 潜在风险将会尽快弥补制度性缺失。

  货币基金理财产品也是市民不错的选择。根据融360统计显示,一季度互联网宝宝产品中,收益率排行前五的分别是易方达增金宝、百度百赚利滚利 (嘉实活期宝)、汇添富和聚宝、华夏薪金宝和国金通用众赢货币。不过融360分析师陆兵杰认为,“预计第二季度,互联网‘宝宝’类理财产品的整体收益将继 续下跌,但幅度有限,中期将维持平稳状态。”

  股票:建议中等偏低仓位

  5月13日前后,作为国泰君安首席宏观分析师的任泽平,清空了微博内容,引来了市场的一片热议认为其可能不再对市场持“看涨”观点。实际上对于未来市场的走向,目前市场上的声音都非常谨慎。

  凯石金融认为,总体来看,在没有增量资金入场,影响股市的各个因素逐步趋于中性的情况下,没有新的利好利空因素的冲击下,未来指数仍以震荡走弱 为主。短期建议投资者保持中等偏低的仓位,在风格上成长、周期、消费等均衡配置,继续强调加配稳健成长风格基金,在弱市市场中投资者对业绩的关注度显著提 高,稳健成长风格基金主要投资业绩平稳增长的大消费、医药、中游机械制造、电器设备等板块,优选重视个股估值和业绩稳定性的基金经理。

  黄金

  看跌黄金主要是因为黄金属于无息资产,但是在全球都实施负利率的时候,黄金就愈发有吸引力。

  法国兴业银行(Societe Generale)流动战略和方案全球主管Kokou Agbo-Bloua称:“黄金是一项有趣的资产。我们今天所处的世界,是避险资产都是负收益率的世界,相对其他资产,零收益率资产更有竞争优势。”

  Kokou补充称道:“我们已经看到因意外事件引发的大量黄金交易,因此你可以买入看涨黄金期权,以防油价进一步下跌。这可以承担更多风险厌恶情绪,推动资产价格,同时对冲投资组合”。


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