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LendIt 2016| 郭震洲:大数据打造风险定价优势

2016-04-15

在刚刚结束的Lendit美国峰会间隙,零壹财经CEO柏亮对话夸客金融CEO郭震洲,后者就夸客金融的技术能力建设进行了分享,并表示夸客金融不遗余力的投入资金人力加强技术优势,实现可持续的金融优势。


夸客金融CEO郭震洲、零壹财经CEO柏亮



郭震洲认为,在国内,互联网金融的模式无非借贷、支付。长期来讲,技术才是真正的壁垒和门槛。风控的核心就是征信,从发达市场来看,量化征信技术,也走过几十年的历程,一直到到90年代,开始大规模应用于信用卡,典范则是新兴信用卡巨头 Capital One。
 
“金融的核心价值在于风险定价能力,中国互联网金融迫切需要打造风险定价能力。”郭震洲称,技术能力的持续建设,才是可持续的金融优势。
 
但在国内,由于数据少、“噪音”很大,投资者很难作出理性判断,其自身是没有的风险定价能力的。在美国,通过运用FICO信用评分,金融机构根据分数段定价,客户分层实现了精细化、个性化,平均能够给每个客户省下1000美元的成本。
 
与美国相比,中国的金融土壤有太多缺失。要做到风险定价,首先要量化风险,这牵涉到数据支撑。郭震洲说,“我们服务的高增长人群,他们的信用脸谱不清晰,和银行关系也比较弱,单靠央行征信和银行数据是不够的,因此我们一直在想着怎么收集更多数据。”




郭震洲透露,目前数据收集成本太高——夸客已经在上海和武汉打造信贷工场,客户人员通过电话和客户互动,收集数据,信贷工场人员规模高达4000人。同时,夸客的地面部队覆盖了30多个城市,业务人员面对面和客户接触,这也是在收集数据,并且是原始且有效的数据。
 
“我们把所有这些互联网来的,线上线下的,第三方的,地面业务人员,信贷工场的作业人员……任何可能和客户接触到的点,都是非常有价值的数据收集点,将它们集合之后,通过数据挖掘技术来做征信。”郭震洲说。
 
“数据模型是一个不断改进的迭代过程,刚开始需要做大胆假设,也回付出了不少成本。”郭震洲表示,许多中小平台承受不了成本,就没法做,诸如大部分小额贷款和担保公司,整体小作坊式,地区性太强,抗风险能力太弱,规模人才资本都不够。
 
郭震洲亦看好消费金融领域。他认为需要更多关注于小微尤其是消费金融,围绕它们做文章,会比较抗周期。
 

在资金来源上,目前夸客金融大约2/3的资金来自个人,1/3来自机构,机构资金占比高于大部分(同行)。郭震洲说,“我们一开始就有这样的计划, 为了能够和金融机构合作,在早期阶段整个风控流程设置就完全透明。”


郭震洲博士面向所有参会听众做夸客金融专场演讲



近年来P2P问题平台不断涌现,正常运营平台一直在减少。在郭震洲看来,这一趋势会延续,他并称互联网金融行业的格局,应该会比互联网行业的格局稍微分散一些,因为会有利基(垂直)市场,如果资产优质、定价合理,也有生存空间。
 
“我们会持续和资本市场对接,刚起步的时候就完成了A轮,去年做了B轮,今年会有进一步的规划。”郭震洲还透露,夸客今年会全面做财富管理,服务高端客户群体,而不只是做P2P。
 
当地时间4月11日到12日,2016年Lendit美国峰会在旧金山举行,来自全球各国的数千名互联网金融人士参与了此次盛会。



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