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互联网金融成长迅猛 倒逼传统银行转型与变革

2014-06-03

今年1月末,人民币存款余额为103 .44万亿,当月人民币存款减少9402亿元。不可否认,以余额宝为主的互联网金融确实成长得非常迅猛,已经逐渐威胁到传统银行业的垄断优势。而银行围剿余额宝的背后更可能是巨大的利益博弈。

  与余额宝相关的内容无疑成为近一段时期社会热议的话题,而更多的市场人士就“取缔余额宝”这一看法表达了不同的意见。然而,随着近期周行长对余额宝的公开表态,余额宝们终于松了一口气。

  根据媒体报道,周行长表示并不会取缔余额宝,但对余额宝等金融业务的监管政策会更加完善。

  谈及监管,主要存在几套方案。其一是大幅计提风险准备金;其二是取消货币基金大额存款提前支付不罚息的红利政策;其三是将余额宝存款纳入一般性存款。

  如果监管层按照上述方案实施对余额宝们的监管,则将会对余额宝们形成致命性的威胁。特别是上述提及的第三条,将余额宝存款纳入一般性存款,则未来的余额宝的预期利率必然会大幅缩水。相比之下,传统银行因拥有庞大的用户基础以及强大的信用支持,必然会加快余额宝们的客户资源回流。

  近年来,利率市场化的进程正不断提速,而以余额宝为主的互联网金融产品的出现,更是加快了利率市场化的推进进程。

  有评论认为,余额宝助推了存款利率市场化。而在利率市场化推进阶段,存款利率市场化不应该操之过急。

  确实,按照一般的规律而言,放宽存款利率是利率市场化最具风险性的过程。而随着存款利率市场化的深入推进,必然大幅提升传统银行的运作成本,从而加剧银行业的竞争。不过,从过去的经验来看,若依赖于传统银行进行自身的转型与变革,恐怕难以达到预期的效果。如今,借助互联网金融助推传统银行业的转型变革不失为一条新思路。

  毫无疑问,以余额宝为主的互联网金融产品不仅具备交易便捷、准入门槛低等特点,而且还具备复利等优势。更为关键的是,互联网金融产品完成了过去传统银行业难以完成的任务,即专注于小额贷款,为中小微型企业提供贷款,实际上也促进了实体经济的发展。

  笔者认为,互联网金融倒逼传统银行的转型与变革,实质上是社会的一大进步。而充分发挥好互联网金融的鲶鱼效应,也将会是利率市场化深入开展的重要手段。

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