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夸客动态

2014年中国资产管理年会互联网金融论坛圆桌会议_郭震洲专辑

2014-08-28

  主题:2014年中国资产管理年会互联网金融论坛——创新·合作·共赢

  时间:2014年8月22日(下午)



  夸客金融总裁郭震洲先生出席了2014年中国资产管理年会下午举办的互联网金融论坛:“创新·合作·共赢”主题圆桌论坛。同期出席的对话嘉宾还包括人民银行研究局综合政策研究室主任雷曜、兴业银行电子银行部总经理杨忠、中国银行网络银行部助理总经理董俊峰、快钱公司副总裁顾卿华、平安直通咨询有限公司副总经理徐汉华。6位来自互联网金融不同领域的精英代表共同碰撞关于互联网金融行业发展的思想火花。

  郭震洲先生圆桌论坛集锦分享:

1.近年以来,互联网金融领域方兴未艾,下一轮互联网金融创新的热点和市场前景在哪里?



  郭震洲:我的答案是处处是热点,行行出状元。国家工商总局的数据显示,截止去年底,全国大约有6000万的小微企业,这其中包含4400多万户个体工商户,这些小微企业中只有5%曾和银行发生过借贷关系,绝大多数有融资需求的小微企业并没有被主流金融机构的服务覆盖到。另外,中国还有数以亿计的农户分布在远离中心城市、人口分布不均的农村地区,提供给他们的金融服务几乎空白。所以说这个市场空间巨大。

  我在国外生活了20多年,经历过多次金融危机和经济危机,多数的时间都在硬着陆和危机环境中度过的。前几年,我回到国内,亲历中国前几年的高速发展,即使按照现在“经济增速换挡期”或者说“新常态”的说法,今后5年GDP增速仍在6.5%-7%左右。可以说,中国这样的发展速度,是我从未经历的。这样的经济体中它的金融领域的众多细分市场都蕴藏着巨大潜力。

  很多人认为中国的金融业竞争很激烈,我不完全同意,或者只能说在某些细分市场是这样,但在更多的细分领域竞争是非常不充分的,甚至还是一片蓝海。也有很多人在问,互联网金融的机会在哪里?前景如何?我认为,需求在哪里,我们的机会就在哪里。首先,要满足百姓基本的融资需求,降低融资成本,实现社会资源的更加有效配置;其次,要为百姓提供优质的财富管理服务,提供安全稳健、收益合理的好产品。我相信,在中国高速发展的经济环境下,在鼓励创新的制度环境下,今后几年一定会有更多能够真正满足市场需求的创新者崛起,并在这个市场中占据一席之地。我们的百姓也必定受益其中。



2.夸客金融成立至今已进行了一些非常前瞻性的探索,通过客户来细分P2P市场。夸客金融的客户群体具有什么特点?潜在的市场是什么?面临哪些挑战?哪些方面需要监管?

郭震洲:夸客金融和传统银行的目标客群不一样。夸客金融专注于服务小微企业主、个体工商户和工薪阶层。这个群体数量庞大,成长性高,其中蕴藏着巨大的创业能力和购买能力,可以说是中国经济增长的最大动力来源。但现实的情况是这个群体很难从银行获得资金融通,即使能申请贷款,审批周期之长,也往往不能解燃眉之急。可以说,夸客的目标客户正是被传统银行所忽视的社会群体。我上面也谈到,中国目前的金融市场竞争还不充分,客户融资成本较高。未来,随着市场化的进程,竞争进一步开展,客户的融资成本会进一步下降。这个过程则要借助互联网的技术手段,降低交易成本、提高效率、实现规模化,让尽可能多的人把甚至微不足道的资金放入金融体系,聚沙成塔,把大量资金引入实体经济,引向小微金融方向。

在客户服务方面,夸客金融将互联网、移动互联网的线上平台和线下网点相结合,利用现代科技增强跨空间、跨区域的金融服务能力,构建多渠道、广覆盖的服务网络。目前,夸客金融的产品主要以个人信用类为主,从今年四季度开始将陆续推出抵押类产品,为目标受众提供更加多元化的产品和服务,从定价、客户体验、风险管理等方面成为行业标杆性企业。

提到监管,我认为监管非常重要,个人也十分愿意和监管层互动。对于互联网金融要边监管边发展。监管应该在不遏制创新的前提下,从保护客户权益和鼓励市场化的角度出发,强调金融的本质,避免从业者无视风险的盲目扩张。要着重考察从业者的风险管理能力和信息披露程度等因素,逐步建立完善的制度规范和监管手段。同时监管层也应该利用好互联网金融这一催化剂,促进利率市场化,带动整个金融业的改革和市场化发展。尤其是微金融领域,更应该市场化。



3.夸客金融在客户定位方面与银行有什么不同?具有什么特点?

郭震洲:夸客金融服务的客户具有资金实力偏弱、现金流偏紧,可抵押物品少、现金流不稳定、资产证明不规范等特点。传统的征信手段对他们并不适用。对于这类客户,银行选择一刀切,不提供服务。但从我们实践来看,大部分的客户其实是信用良好的。

我国的征信体系建设起步晚,不成熟,P2P平台目前也尚未接入央行征信系统,无法直接获知借款人在体制外多重负债的情况。征信系统的不发达,推高了P2P平台的审核成本,影响了信用评估、风险定价和风险管理。我们希望政府能将P2P平台加入央行征信数据体系,实现行业数据共享。

4.夸客金融如何从整体的申请客户中剔除差的客户?

郭震洲:从整体的申请客户中有效剔除差的客户,需要精准的风险定价,需要完善的风险管理机制。夸客金融采用“信贷工厂”模式,以“大数据”为核心,将数据挖掘与分析渗透到整个风控体系中,包括客户准入与信用审核、资产管理、逾期账户管理、操作合规管理等,制定各环节的政策与标准。用先进的风险管理理念和健全的风控体系,结合国外成熟金融市场的经验和对国内新兴市场的深入洞悉,在信贷产品生命周期的每个环节大胆尝试、小心求证。通过动态先进的信用管理技术达到信贷资产的最佳收益和最低风险。大部分像我这样背景的人,都呆在象牙塔里面相信自己的模型,其实模型的构建、调整要和大量的实践检验以及各层级人员在不同环节和客户面对面接触、资料的多重核实结合起来才能有效控制风险。和这一方面,夸客金融比同业很多企业做的更好。最终还是要依靠体系化的风险管理。



5.如果传统银行在跨境支付、直销银行、P2P三个方向进行创新,优势和劣势是什么?更应该关注什么才能取得更大的成功?

郭震洲:根据我在国外金融机构多年的从业经验,传统银行可以尝试直销银行。直销银行有机构少、人员精、成本低等显著特点,在成熟市场已经发展了近20年,经受了互联网泡沫、金融危机的历练,已积累了成熟的商业模式,目前已经成为成熟金融市场重要的组成部分,且市场份额仍在不断扩大。现时中国6亿多的网民数量积累和国人消费观念的转变,是引入直销银行的重要契机。国内银行完全可以借鉴国外直销银行兴盛的启示,充分利用现代信息技术,降低运营成本、回馈客户。从而通过创新和变革来谋求更进一步的发展。

此外,在P2P和跨境支付两个方面,我认为,传统银行要结合自身资源和战略定位,来衡量和判断在这样的领域是否有竞争优势。


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